ผมเคยให้นักศึกษามหาวิทยาลัยแห่งหนึ่ง ซึ่งเรียนคณะบริหารธุรกิจชั้นปีที่ 3 ทำ workshop ในห้องโดย ตั้งหัวข้อว่าทำงานประจำจะสามารถมีเงินมากในระดับเป็นเศรษฐีได้หรือไม่ โดยตั้งเป้าหมายไว้ที่ 20 ล้านบาทก่อนเกษียณ ผลปรากฎว่าการทำงานประจำก็สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ แต่ทุกทีมล้วนตอบเป็นเสียงเดียวกันว่าต้องใช้จ่ายค่อนข้างประหยัดและจำเป็นต้องนำเงินเก็บที่ได้ไปลงทุนด้วย ซึ่งโจทย์ในรูปแบบนี้เห็นค่อนข้างบ่อยในข้อสอบ CFA เลยเอามาให้ลองคิดกันเล่นๆนะครับ
ถ้าตอนนี้คุณอายุ 35 ปี ต้องการเกษียณอายุ 60 และคาดว่าจะมีอายุถึง 80 ปี หลังเกษียณค้องการมีเงินใช้ 600,000 บาทต่อปีถามว่าคุณต้องเก็บเงินปีละเท่าไรถ้าคุณสามารถนำเงินไปลงทุนได้ผลตอบแทน 6% ต่อปี
วิธีแก้ปัญหาแบบนี้ปกตินักการเงินจะใช้เครื่องคิดเลขการเงินกดเอานะครับ แต่ท่านใดไม่ได้ทำงานสายการเงินก็สามารถใช้ Excel กดแทนได้นะครับ อาจจะสะดวกกว่าด้วย
ขั้นแรกในการแก้ปัญหาแบบนี้แนะนำให้เขียนรูปการไหลเข้าออกของเงินก่อนครับ จะได้ไม่งง
ถ้าไม่นำเงินมาลงทุนเลยเราต้องการเงินเท่ากับ 600,000×20 ปี = 12 ล้านบาท แต่ผลจากการนำเงินไปลงทุนจะทำให้เราค้องการเงินก้อนลดลงอันนี้ค้องใช้ function excel ที่เรียกว่า PV ช่วยนะครับโดยใส่ =PV(6%,20,600,000,0) จะได้เงินก้อนทั้งหมดที่ค้องการก่อนเกรียณเท่ากับ 6.9 ล้านบาท จะเห็นว่าเงินก้อนลดลงไปได้เยอะเลยใช่ไหมครับ
คราวนี้ลองดูว่าเราต้องเก็บเงินปีละเท่าไรถึงจะได้เงินก้อน 6.9 ล้าน ในเวลา 25 ปี ถ้าคิดง่ายๆแบบไม่นพเงินไปลงทุน เราต้องเก็บเงินประมาณปีละ 275,000 บาท คิดค่อกัน 25 ปีก็จะมีเงินเท่ากับ 6.9 ล้านบาท แต่ถ้าเรานพเงินไปลงทุนจะผ่อนภาระเราไปได้มาก วิธีคพนวณก็ใช้ function excel อีกตัวที่เรียกว่า PMT ครับโดยใส่ =PMT(6%,25,0,6900000)จะได้เงินที่เราค้องเก็บแต่ละปีก่อนเกษียณเท่ากับ 125,000 บาท/ปีครับ เห็นไหมครับว่าผลของการลงทุนทำให้เงินที่ต้องออมลดลงไปกว่าครึ่งเลยทีเดียว เป็นมนุษย์เงินเกือนก็รวยได้ถ้ารู้จักออมรู้จักลงทุนนะครับ